万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是缴费方式灵活，可以视消费者需求而定，同时又享有“保底收益＋保险保障”的概念，所以一跃成为国内保险市场的新宠。

 但是我们应当清醒地认识到，万能险热销的一个重要原因在于，具有储蓄习惯的消费者总是将万能险与银行存款进行比较，而一些保险代理人则有意无意地将引导消费者与银行存款进行比较。而比较的焦点则是银行的存款利率与万能险的保底利率。按照一些代理人的说法，万能险的保底利率为2.5%，这将高于银行的存款利率。而实际上，银行的存款利率是针对存款人所存的所有金额，而万能险的2.5%的利率则仅仅是指投资账户，而在投保的前几年，进入投资账户的比例通常较低，例如第一年只有不到40%。从这个角度而言，单纯地将银行存款利率和万能险进行比较并引导投保者投保具有一定的误导性。

 此外，万能险又具有保险的特征，那就是长期性，这既是保险的优势，又是保险的劣势。任何保险，提前支取都会导致一定的损失；尤其在投保的前几年，提前支取甚至会导致巨大的损失。

 所以当我们在投保时，必须要充分地认识到万能险的优势和不足。正如一位业内人士所说，万能险绝对不适合那些希望三五年内拿回本钱的消费者——投保人必须明确自己的需求，那就是通过保险来为自己的资产进行长期的稳定的保值增值。

万能险收益保底陷阱

 万能寿险由于所谓交费灵活，兼具保障和投资功能，成为许多保险公司保费收入的大头。但在调查中发现，大多数投保人购买万能险的直接原因就是保底收益，还有就是保险公司公布的高回报率。

 这实际上是个陷阱，保险的基本作用永远是保障。万能险的收益率是基于投资账户金额来谈的，而这一部分并不是投保人缴纳保费的全部。在购买万能险时，保险公司每年要扣除初始费用，以平安保险公司为例：

  如果按照每年缴6000元，10年交费期计算，初始费用合计：

  6000×50%＋6000×25%＋6000×15%＋6000×10%＋6000×10%＋6000×5%＋6000×5%＋6000×5%＋6000×5%＋6000×5%＝8100元

  占10年总保费的：8100/60000=13.5%

  如果按照每年缴6000元，5年交费期计算，初始费用合计：

  6000×50%＋6000×25%＋6000×15%＋6000×10%＋6000×10%＝6600元

  占5年总保费的：6600/30000=22%

  如果按照每年缴6000元，3年交费期计算，初始费用合计：

  6000×50%＋6000×25%＋6000×15%＝5400元

  占年总保费的：5400/18000=30%

  总扣除比例高达13.5％—30%，而剩下的部分还不是保底收益的计算基础，必须再扣除基本保额的保障成本，如果附加重疾险，还必须扣除重疾保额的保障成本，最后剩下的才是保底收益的计算基础。如果按照3年交费期计算，投保万能险18000元，即使不计基本保额和重疾保额的保障成本，也只有12600元才是你帐户中的可用资金，按保底1.75%计算，12600元要12年以上才能收回18000元本金。

  确实很多客户就冲着只要缴3、5年才去买的，我写出来也是给只想交10年以下的客户一个提醒，仅此而已。